lawnbagsigns

По сути никакой разницы нет, работают ли карты в России так активно или нет. Свой путь - пусть он и будет. 

Поясню:

Раз уж пошла такая пьянка(настроение такое). Это и не мудрено что карточкам в России не развиться как следует.  И мешает тому 2 фактора - Супер изобретательность воров и нежелание возвращать деньги клиентам если что-то сперли. 

На западе, воруют с карточек в меньших масштабах, а банки возвращают украденные деньги (ну даже если сами не вернули у человека есть право опротестовать транзакцию в течении 45 дней). Думаю они страхуют такие случаи. 

По сути, заработок с кредиток идет самим владельцам торговых марок, по сути МастерКард и Виза которые зарабатывают деньги с компаний принимающими платежи. Мелкие платят центов 30 с транзакции, крупные контракт на безлимитное обслуживание за миллионы долларов. 

Вторые зарабатывают банки, которые под 20 процентов годовых дают мелкие суммы в долг. В штатах, есть такое понятие как кредитная линия которую дает банк, и это как минимум тысяч 50 долларов под 3-5 процентов годовых, на этом фоне, 20 процентов маржи, или 27 как у Walmart, выглядят фантастически для банков, особенно если учитывать куда меньший риск по сравнению с кредитной линией. 

И так вышло, что уже процентов 20 всех транзакций идет через бумажные деньги, а все остальные - электронными платежами. Статистика крупной компании. 

Поэтому сфера аппаратов принимающих платежи - весьма выгодный бизнес для банков запада, а возможность принимать карточки критична для продавцов даже самых мелких. Даже сеть магазинов товаров по доллару вынужденна принимать дебетовую карту как минимум. 

Из всех этих факторов и складывается стабильность и рост карточного рынка на западе.

Лирика:

 С другой стороны, за этим стоит потенциальная возможность будущего развития в виде процента за использования карты как платежного средства. По крайне мере, с дебетовых карт такой процент почти все уже берут. Это сродни продажи воздуха, никто бы не подумал брать деньги за то что платишь деньгами. Но все же думаю человеко ориентированные западные общества на это не пойдут. 

Что касается России. Из менталитета бумажных денег перехода к удобным картам пока еще не произошло. И думаю решающий фактор - безопасность. Поэтому даже если банки и нарядили большинство работодателей через выгодные условия процессинга зарплат переводить зарплаты на карты (Да, эти карты по западным меркам не кредитные, а дебетовые) люди все равно предпочитают купюры. Поэтому и сети магазинов не тратятся на контракты с компаниями-хостерами карт, поскольку ради ничтожной доли клиентов такие траты необоснованны.

Что касается предназначения карты - кредит, то в России на это есть ответ в виде локальных кредитов, пришел в Эльдорадо и там оформил потребительский кредит, пришел в мебельный и там же его оформил, локальным кредит на фиксированную сумму. 
На западе таких локальных кредитов не существует, поэтому если нужен кредит приходится пользоваться кредиткой, т.к. кредитную линию дают далеко не всем. 

А что касается ночи и магазина, думаю искать банкомат более разумное решение в России на данным момент. 

 

1.Существуют разные мнения, о наличии общего интеллектуального поля, или как его еще называют, мета разума, который являет собой объединения всех людей какой то их частью(подсознательной) в общее целое. 

2. Человек не очень сильный индивидуально, начинает чувствовать и проявлять себя уверенней в группе людей. 

 

Заключение - 

Предел индивидуума можно установить лично на себе, уехав в тайгу без всего и попробовать воссоздать жизнь нормальную-современную. 

     Когда ваш авианосец подвергся нападению и получил пару пробоин ниже ватерлинии, имеет ли смысл обсуждать какой краской красить палубу и почему не блестят поручни?! Согласитесь, для начала надо срочно заделать пробоины и восстановить работоспособность двигателя!

     С утра до утра трудятся главные руководители страны, и наша с вами, а точнее уже наверное ваша без меня задача - восстановить работу двигателей. На протяжении двух последних лет я помимо обеспечения стабилизации компании имел некоторое время на общение с людьми уровня Уоррена Баффета. А кроме того я увлекаюсь собиранием всяческих странностей, мои друзья знают это мое хобби и с удовольствием делают мне соответствующие подарки.

     Итак, я набросаю факты, а у вас, может быть, найдется время обсудить их.

     Я съел кусок галстука из-за того, что ошибся в своем прогнозе на полгода. Но цены на недвижимость вернулись на докризисный уровень, и это произошло не потому, что спрос вырос. Просто предложение сократилось. Мы были первыми, кто 16 сентября 2008 года объявил о начале кризиса. Чуть позже, в начале октября 2008 года было опубликовано наше с Ассоциацией строителей России письмо, в котором прямо констатировалось, что все российские строители лежат на лопатках. Со всеми вытекающими отсюда последствиями. И в наших частных беседах многие из вас высказывали свою поддержку, поскольку правильно все понимали.

     Идем дальше. Итак, 40% ВНП страны основывается на строительстве. Мировой финансово-экономический кризис начался с недвижимости, и это свидетельствует о том, что именно эта отрасль является главнейшим фактором в мировой экономике. Именно поэтому президенты и политики всех стран уделяют ей такое огромное внимание. Недвижимость является лакмусовой бумажкой состояния двигателя экономики. Именно этот параметр является основным для определения экономического положения страны и психологического состояния ее общества.

     Не пытайтесь спрашивать у мировых экономистов что делать. Они не смогут этого сказать. Они все живут на американские гранты. И как только они начинают всерьез обсуждать действительность с позиций экономики, они упираются в то, что современная мировая финансовая модель экономики не выдерживает никакой критики. Это может подтвердить кто угодно, любой нобелевский лауреат. На самом деле все мировые экономисты правду говорить не могут, а неправду - не хотят. И сегодня это лишний раз подтверждается заявлением Н.Рубини о том, что если сбудутся все негативные сценария развития США, Европы, Китая и Японии, то к 2013 году мировую экономику ждет «идеальный шторм». Не забудем при этом, что он предсказал и предыдущий мировой кризис.

     И теперь задайте себе, например, вопрос: что будет в нашей стране если сделать ипотеку не в 12-15%, а в 5-6%? А дальше есть только один правильный ответ. При том, что по параметрам проживания сегодня на человека в России приходится 13 кв.метров, резко увеличится спрос на квартиры, что в свою очередь приведет к росту инфляции. И это несомненно произойдет, но только на первом этапе. (Кстати, мысль вслух: а вы не задумывались почему нас так пугают инфляцией? Присмотритесь к той корзине, на базе которой у нас считается инфляция, - впору соперники журналу «Крокодил»!).

     Однако, через год-два наступит резкое увеличение предложения на рынке за счет того, что большое число небольших компаний начнут производить дома. Цена стабилизируется и снизится, а процентная ставка не изменится. Таким образом, этот сектор вырастет минимум в два-три раза от сегодняшнего уровня, что приведет к восстановлению экономики.

     Ну а вследствие этого, как побочный эффект в части психического состояния людей, у них вновь появится оптимистичное видение своего будущего, проглянется реальная перспектива через возможность купить квартиру, завести семью, родить детей. И никакие Манежки тогда им будут неинтересны!

     Американцы и европейцы эту «тайну» поняли давно и использовали ее на все сто (можете поинтересоваться у них сами, в частности и о том, что вы здесь прочитали). Просто вспомните что такое американская мечта? Это домик, две автомашины и семья. И если бы американцы могли, то давно бы снизили стоимость квартир по ипотеке с 2.5% еще меньше, но дальше уж просто нет такой возможности, да и на человека там приходится «всего» 55,0 кв.метров. Они используют тончайшие настройки, например, если вы на семью покупаете третий дом, то налоги с него вообще не платите.

     А что у нас? Самое прискорбное, что у нас нет выбора! Пока кредиты для нас с вами стоят в три раза дороже, чем для западных компаний, мы живем в искусственно исковерканной системе. И если раньше мы могли это выдерживать за счет роста недооцененных предприятий и полезных ископаемых, то сегодня надо признать - этот потенциал полностью исчерпан!

     Все, что здесь написано, не приведет к тому, что сам я стану богаче. Поскольку я, во-первых, не строю дешевые квартиры. Во-вторых, я теперь не занимаюсь бизнесом. Ну а в-третьих, я считаю, что для всех сегодня кредиты должны составлять 5-6% , а впоследствие и - снижены до 4%. Правда, для всех, кроме моих клиентов, по крайней мере на начальном двух-трехлетнем этапе.

     Да, кстати, чуть не забыл привести стоимость этого. Субсидии нужно сделать на два года максимум. (Мысль вслух: вспомните, в том году на экономическом форуме я сказал, что ЦБ через полгода снизит ставки с 13.75 % до 8%. Все посмеялись. Но я ошибся - он снизил до 7% с небольшим. Я также в самом начале кризиса высказал уверенность, что через два года в банках будет избыточная ликвидность, потому как исчезнут качественные заемщики и спрос на деньги уменьшится. Что в конечном итоге и произошло!).

     Если все, что мы строили до кризиса, взять, к примеру, за 100 млн кв.метров, то половина из этого, т.е. 50 млн кв.м - это сараи, особняки и т.д. Таким образом, при средней стоимости стройки $ 1500 нужно просубсидировать всего 50 Х 1500 = 75 млрд! А разница в ставке в 7% составляет 5 млрд 250 млн, что, согласитесь, даже в случае неудачи будет самым дешевым экспериментом по выходу из системного кризиса. Совокупный объем налоговых поступлений при полностью функционирующей экономике будет чувствительно, с лихвой больше, чем это субсидирование ипотечной ставки. И сегодня, с позиций государственных интересов, эти 5 млрд 250 млн не только не выделяются, а государство просто одно меняет на другое. А фактически несет огромные потери.

     Еще один важный момент. Для составления любого бизнес-плана приемлемо два либо максимум три открытых параметра. У нас же их сегодня пять!!! (И опять мысль вслух: открытым считается тот параметр, который меняется в течение года больше, чем на двадцать процентов. Для стабильных систем такие колебания неприемлемы, но нас устроило бы даже это!). Вот она, эта пятерка.

          1. Отношение рубля/евро/доллар
          2. Обьем спроса
          3. Себестоимость продукции
          4. Цена денег
          5. Цена продажи

     И все эти параметры в течении последних трех лет меняются больше, чем на 20% в год. А вот при введении субсидирования по меньшей мере два параметра из этих пяти станут стабильными.

     P.S.: Кто найдет ошибки в логике, пишите, пожалуйста, об этом и присылайте. Приму с удовольствием. Галстук съеден еще не весь! И если кто-то найдет более дешевый способ запуска системы, я отрежу еще кусочек от своего галстука и съем его.

     С наилучшими мыслями и пожеланиями на данный час
     С.Ю.Полонский